Archiwa tagu: kredyt banki

Odwrócony kredyt hipoteczny to nie żart

Kiedy pierwszy raz usłyszałem słowo odwrócony kredyt hipoteczny to wzbudził on we mnie pusty śmiech. Pomimo, że moje doświadczenie w finansach było duże a w kredytach hipotecznych szczególnie to niestety nie słyszałem tego typu określenia. Myślałem, że albo ktoś się pomylił albo był to głupi żart. Jednak kiedy zacząłem szukać więcej informacji na temat bardziej poważnej nazwy angielskiej – reverse mortgage to oczom ukazał się całkiem bardzo ciekawy produkt bankowy.

Reverse mortgage określana jest często jako odwrócona hipoteka. Ten typ kredytu hipotecznego polega na tym, że udzielający go bank wypłaca klientowi określoną kwotę co miesiąc bez konieczności spłacania jej. Jest to więc rzeczywiście odwrotna sytuacja niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, gdzie bank wypłaca najpierw całą kwotę a później musimy co miesiąc spłacać odsetki i pożyczony kapitał. W odwróconej hipoteczny (czy też odwróconym kredycie hipotecznym) bank oszacowuje wartość nieruchomość,  która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. Na tej podstawie oraz na podstawie wieku kredytobiorcy bank określa maksymalną sumę jaką może wypłacać kredytobiorcy. Może to zrobić jednorazowo lub w postaci renty hipotecznej.

Zadałem sobie więc od razu pytanie gdzie leży interes banku i na czym on zarabia? W odwróconym kredycie hipotecznym wszystko jest odwrócone a więc zarobek banku również. Bank nie jako od razu ustala ile zarobi na danym kredycie biorąc jako zabezpieczenie nieruchomość należącą do kredytobiorcy. Skąd kredyt jest spłacany? Z pieniędzy osiągniętych po sprzedaży nieruchomości. Jeśli więc bank wycenia daną nieruchomość na 300 tys. zł to wypłaci klientowi w postaci odwróconego kredytu hipotecznego tylko 200 tys. zł. Reszta po sprzedaży nieruchomości to zarobek banku.

Oczywiście w trakcie trwania umowy odwróconej hipoteki kredytobiorca jest cały czas właścicielem nieruchomości i może w niej mieszkać. Może też ją w międzyczasie sprzedać i spłacić kredyt.
Kredyt hipoteczny tego rodzaju jest kierowany do osób starszych, którzy chcą otrzymać dodatkowych dochód np. do emerytury. Do czasu wybuchu kryzysu finansowego była to bardzo popularna forma kredytowania w Stanach Zjednoczonych oraz Wielkiej Brytanii.

Teraz jednak akcja kredytowa z reverse mortgage mocno przyhamowała. Czy na tak trudnym rynku odwrócony kredyt hipoteczny ma szansę zaistnieć na polskim rynku? To bardzo trudny temat. Nie jesteśmy przyzwyczajeni do oddawania (nawet za pieniądze) nieruchomości dla banków. Dlaczego zastawiać własną nieruchomość skoro można ją przekazać swoim wnukom? Na pewno wiele wątpliwości wzbudza fakt czy rzeczywiście cały czas jestem właścicielem domu czy mieszkania, czy mogę go sprzedać etc. Z drugiej strony kuszą konkretne pieniądze jakie możemy uzyskać dodatkowo do swojej emerytury. To w naszej rzeczywistości na pewno kusząca propozycja.

A co na to banki? One również początkowo zobaczyły szansę na nowe źródło zarobku. Kryzys na rynkach finansowych ostudził jednak zapały bankowców do wprowadzenia nowego produktu. Na razie więc czekamy na pierwszy odwrócony kredyt hipoteczny w Polsce.