Stopa referencyjna

26 kwietnia 2012

Co determinuje poziom oprocentowania kredytów bankowych? Na to pytanie wielu konsumentów niestety nie zna odpowiedzi. Aby móc na nie odpowiedzieć należy wziąć pod uwagę wszystkie czynniki kreujące rynek. Mimo to oprocentowanie zawsze składa się z dwóch podstawowych elementów: stopa referencyjna oraz marża banku.

Bankowa marża jest wariantem, który nie ulega zmianie podczas trwania całości spłaty zadłużenia. Nie wiele osób jednak zdaje sobie sprawę z tego, że owa marża podlega negocjacjom, które mogą w znacznym stopniu zminimalizować naszą pożyczkę. Stopa referencyjna zwana dalej stopą procentową nie przewiduje takich udogodnień. Jest to bowiem parametr, który nie podlega ocenie bankowej. Regulatorem w tej kwestii pozostaje jedynie rynek finansowy, który zmienia się w zależności od wielu mechanizmów. Stopa referencyjna dzieli się w zależności od tego jaką walutę wybierzemy w kontekście spłaty naszego zadłużenia. W sytuacji kiedy postawiliśmy na złotówki będziemy zobligowani dostosować się do tak zwanego WIBORU. W momencie kiedy zainteresował nas kredyt w walucie europejskiej korzystamy z EURIBORU. Istnieje jeszcze LIBOR, który jest częścią składową funta brytyjskiego. Najniższe marże kredytowe obowiązują w kontekście kredytów pod hipotekę. Spowodowane jest to solidnym zabezpieczeniem jakim jest zastawiana nieruchomość. Dzisiaj jesteśmy świadkami jak banki wabią klientów niskimi progami marży. W większości przypadków jest to jednak chwyt reklamowy. Okazuje się , że upływie pewnego czasu marża wraca do swojej klasycznej formy i wynosi ok 2%. Jak się jednak okazuje co bank to inny obyczaj. Dlatego też nie warto z góry nastawiać się negatywnie do promocji bankowych. Należy jednak dokładnie sprawdzać to co mówi nam przedstawiciel bankowy. Każdy kredytobiorca powinien przy okazji kredytu otrzymać z instytucji finansowej formularz informacyjny, który zawiera wszystkie dane o naszym kredycie.