Kredyt z ubezpieczeniem czy bez – który wybrać?

Kredyt-z-ubezpieczeniem-czy-bez---który-wybrać?

Ubezpieczenia do kredytów to najczęściej proponowany w sprzedaży krzyżowej produkt finansowy. Czy warto się decydować na taki pakiet?

Kredyty z ubezpieczeniami to coraz powszechniej proponowane produkty będące w zestawie. Jako konsument musimy podjąć decyzję, czy wybrać dla siebie opcję z polisą ubezpieczeniową czy też z niej zrezygnować. Określenie, które rozwiązanie jest lepsze, zależy od różnych czynników, które postaramy się przeanalizować.

Ogólnie ujmując, ubezpieczenia do kredytów są proponowane dlatego, że zapewniają dodatkową ochronę dla banku i dla konsumenta. Założenie jest bardzo pozytywne i sensowne. Z polisą kredyt jest bezpieczny, ponieważ ma niższe ryzyko dla instytucji pożyczającej a także daje margines błędu pożyczkobiorcy. Mogłoby się w świetle tych informacji wydawać, że w każdej sytuacji polisa jest dobrym rozwiązaniem. W praktyce jednak tak nie jest.

Polisy do kredytów są najefektywniejsze, gdy nie podnoszą zbytnio kosztów. Jeśli zakup polisy oznacza zwiększenie raty kredytu np. o 50 albo o 100 zł miesięcznie, to jest to poważny wzrost wydatków i warto się zastanowić, czy warto ponosić takie dodatkowe koszty. Koszty polisy to sprawa kluczowa, ale tutaj sami musimy podjąć decyzję, co jest dla nas zbyt dużą podwyżką, a co jest podwyżką w granicach rozsądku. Skupić powinniśmy się raczej na kwestii, kiedy ubezpieczenie do kredytu jest efektywne, a kiedy nie. Taka polisa jest potrzebna najbardziej w przypadku długoterminowych zobowiązań. Przy kredytach hipotecznych zaciąganych na 20 lub 30 lat podpisanie umowy polisy choć wiąże się z dodatkowym kosztem jest rozwiązaniem praktycznym. Zabezpieczy nas na wypadek utraty pracy lub na wypadek jakiś problemów zdrowotnych. Tak długiej perspektywy czasowej nie da się przewidzieć i dlatego polisa przy długoterminowych pożyczka to rozsądny wybór.

Po drugiej stronie mamy kredyty krótkoterminowe zaciągane np. na okres 6 miesięcy. Tutaj prawdopodobieństwo problemów jest znacznie mniejsze. Oczywiście wypadków losowych nie da się przewidzieć, ale krótki czas trwania umowy generuje mniejsze ryzyko wystąpienia problemów ze spłatą niż w przypadku np. kredytów na 10-20 lat.

Na koniec należy wspomnieć o istotnej kwestii związanej z kredytami i polisami. Oprócz wcześniej wspomnianych kryterium należy wziąć pod uwagę także zakres ochrony oferowany przez polisę. Jeśli jest on zbyt wąski, to nie ma sensu kupować polisy. Tylko odpowiednio przygotowane umowy ubezpieczeniowe dają realną ochronę.