Studenckie życie, zwłaszcza w dużym mieście, nie jest ani proste, ani tanie. Wielogodzinne przebywanie w bibliotekach, nauka i zajęcia nie sprzyjają szukaniu pracy. Zawsze można jednak zdecydować się na kredyt studencki, ale takie wsparcie trzeba po kilku latach spłacić. Na jakie formy pomocy finansowej, poza kredytem, mogą liczyć studenci?

Studenci, którzy z różnych względów nie mają możliwości zaciągnięcia kredytu studenckiego, a także nie posiadają innych źródeł utrzymania, mogą skorzystać z pomocy materialnej finansowanej z budżetu państwa. Zgodnie z ustawą z dnia 27 lipca 2005 r. o szkolnictwie wyższym prawo przewiduje następujące formy pomocy materialnej dla studentów:

• stypendium socjalne,
• stypendium specjalne dla osób niepełnosprawnych,
• stypendium rektora dla najlepszych studentów,
• stypendium ministra za wybitne osiągnięcia,
• zapomogi.

Stypendium socjalne

Stypendium socjalne może otrzymać student znajdujący sie w trudnej sytuacji materialnej. Ten rodzaj wsparcia jest przyznawany przez uczelnię. Najważniejszym kryterium przy przyznawaniu stypendium socjalnego jest dochód przypadający na osobę w rodzinie studenta. Próg dochodu ustala rektor w porozumieniu z samorządem studenckim. W roku akademickim 2015/2016 rozpiętość progów wynosi od 668,2 zł od 1043,9 zł. Comiesięczne stypendium socjalne jest przyznawane na okres jednego semestru lub roku akademickiego. Wysokość wypłacanego studentom stypendium socjalnego ustalają uczelnie, jednak nie może być ono niższe niż 200 zł.

Stypendium socjalne dla osób niepełnosprawnych

Stypendium socjalne dla osób niepełnosprawnych może otrzymywać student posiadający orzeczenie o niepełnosprawności wydane przez właściwy organ. Stypendium to może być przyznane przez uczelnie, jednostki samorządu terytorialnego, a także Państwowy Fundusz Rehabilitacji Osób Niepełnosprawnych. 

Stypendium rektora dla najlepszych studentów

Stypendium rektora jest przyznawane tym studentom, którzy za dany rok studiów uzyskali wysoką średnia ocen lub posiadają osiągnięcia naukowe, artystyczne lub sportowe. Przy przyznawaniu tego rodzaju stypendium nie obowiązuje kryterium dochodowe. Wsparcie to jest przyznawane na okres semestru albo roku akademickiego.

Stypendium ministra za wybitne osiągnięcia

To stypendium jest przyznawane przez ministra do spraw szkolnictwa wyższego na wniosek rektora uczelni. Wniosek ten musi być zaopiniowany przez radę podstawowej jednostki uczelni lub przez senat uczelni. Stypendium ministra za wybitne osiągnięcia przyznawane jest na rok akademicki i wypłacane jest jednorazowo.

Na co jeszcze mogą liczyć studenci?

Wśród innych form pomocy dla studenta znajdziemy:

• zakwaterowanie w domu studenckim uczelni,
• wyżywienie w stołówce studenckiej uczelni,
• stypendia przyznawane przez jednostki samorządu terytorialnego,
• stypendia przyznawane przez podmioty prywatne.

Kiedy bank, z różnych powodów, nie chce udzielić kredytu, pożyczkobiorca udaje się do drogich firm pozabankowych. Warto wiedzieć za co się płaci, decydując się na pożyczkę pozabankową.

Pożyczka w firmie pozabankowej powinna być dla pożyczkobiorcy ostatecznością, ze względu na jej wysokie koszty. Oferty takich firm mogą zawierać wiele pułapek, za które nieświadomy niczego klient, płaci. Każde opóźnienie w spłacie pożyczki wiąże się z dodatkową opłatą 50 zł, a każde przesunięcie terminu płatności to kolejna niemała prowizja, która zależy od firmy pozabankowej. Decydując się na pożyczkę z firmy pozabankowej, warto sprawdzić i porównać oferty w różnych firmach pozabankowych (wysokość odsetek, warunki spłaty itp.).

Comperia.pl słusznie zauważa, że każda osoba decydująca się na pożyczkę pozabankową, powinna wszystko dokładnie przemyśleć i przeczytać umowę pożyczkową przed jej podpisaniem. Warto zwrócić uwagę, nie tylko na koszt bardzo wysokich odsetek jakie klienci firm pożyczkowych muszą zapłacić w tych firmach, ale również warunki spłaty. Często dla klientów tych firm kuszący jest brak formalności, za co trzeba dodatkowo zapłacić. Nieterminowe spłaty oznaczają wysokie kary, które mogą sięgać nawet połowy pożyczonej sumy.

Starając się o pożyczki w firmach pozabankowych należy dokładnie sprawdzić nie tylko podstawowe koszty, ale również te dotyczące windykacji i monitu w sprawie zaległej spłaty. Koniecznie należy też sprawdzić wysokość prowizji, którą firma pozabankowa pobiera za udzielenie pożyczki oraz koszty jej przygotowania. Nie należy też przywiązywać wagi do ofert reklamowych, gdyż informacje w nich udzielone mogą być niepełne.

Nowa ustawa 500 Plus powstała, by zachęcić rodziny do posiadania większej ilości dzieci, a jednocześnie wesprzeć je finansowo. Comiesięczna pomoc w kwocie 500 zł nie tylko zwiększy dochód rodzin, ale może także wpłynąć na ich zdolność kredytową.

Ustawa „Rodzina 500 Plus” przewiduje wsparcie dla każdej rodziny w postaci świadczenia wychowawczego w wysokości 500 zł na drugie i kolejne dziecko w rodzinie. By otrzymać ten rodzaj wsparcia w przypadku posiadania jednego dziecka, rodzina musi spełnić kryterium dochodowe 800 zł na osobę lub 1200 zł dla dzieci posiadających zaświadczenie o niepełnosprawności. Rodziny wielodzietne spełniające warunki dochodowe otrzymają także świadczenia na pozostałe dzieci.

500 plus a zdolność kredytowa

Warunkiem koniecznym uzyskanie kredytu przez kredytobiorcę jest wyliczana przez banki zdolność kredytowa. Najczęściej jest to kwota comiesięcznego dochodu pomniejszona o posiadane zobowiązania i koszty utrzymania danego gospodarstwa domowego. Powstała w ten sposób kwota powinna wystarczać na ratę kredytu, a także na utrzymanie rodziny.

Uwaga! Warto wiedzieć, że do zdolności kredytowej na ogół banki nie wliczają alimentów i zasiłków.

Potencjał zasiłku 500 Plus

Teoretyczne pieniądze z programu 500 Plus stanowią formę zasiłku i w związku z tym, banki mogą ich nie uwzględniać przy zdolności kredytowej. Tego typu wsparcie przy dwójce dzieci stanowi stałe zwiększenie dochodu rodziny o minimum 500 zł. W sytuacji, gdyby banki zdecydowały się uwzględniać pieniądze z programu, mogłoby to znacząco wpłynąć na zdolność kredytową wielu polskich rodzin. Dodatkowe 1000 zł miesięcznie w rodzinach z dwójką dzieci mogłoby zwiększyć sumę zdolności kredytowej nawet o 209 tys. zł. Przy obecnej sytuacji na rynku nieruchomości taka kwota pozwalałaby na zakup mieszkania w Warszawie nawet o 29 m² większego niż bez środków z programu 500 Plus. Obecnie średnia cena za metr kwadratowy w stolicy wynosi 7 164 zł. W Krakowie przy uwzględnieniu pieniędzy z programu rodzina mogłaby sobie pozwolić na dodatkowe 34 m², a w Łodzi na 57 m².

500 Plus a oszczędzanie

Gdyby banki zdecydowały się na uwzględnienie 500 Plus przy wyliczaniu  zdolności kredytowej, z pewnością na kredyt miałoby szansę więcej Polaków. Gdy rodzina z trójką dzieci zdecydowałaby się na odkładanie uzyskanych z programu pieniędzy, wtedy po 18 latach uzbierałaby kwotę 216 tys. zł. Tak suma wystarczyłaby na kupno kawalerki w Warszawie. Pieniądze otrzymywane w ramach programu na pewno ułatwiłyby spłatę kredyt hipotecznego niejednej polskiej rodzinie.

W dzisiejszych czasach wiele osób ma kłopoty z uzyskaniem finansowania z banku. Problem dotyczy najczęściej zdolności kredytowej albo niechlubnej historii spłat.

Mimo wielu obiekcji banków w stosunku do konsumentów starających się o kredyt istnieje kilka metod na pożyczkę bez „zbędnych” formalności. Kiepska historia spłat w Biurze Informacji Kredytowej niestety nie pomaga potencjalnym kredytobiorcom. Ponadto jakakolwiek wzmianka w Krajowym Rejestrze Długów również pozostawia wiele do życzenia w bankowych systemach analizowania zdolności kredytowej. Znalezienie się w takim rejestrze oznacza, że konsument na dłuższy czas „zawiesił” spłatę swoich zobowiązań. Bywa, że mimo szczerych chęci i możliwości finansowych konsument nie ma realnych możliwości na wzięcie kredytu. Na rynku istnieje jednak kilka dodatkowych alternatyw pożyczenia pieniędzy.

Gdzie po pożyczki poza bankowe bez BIK i KRD?

Pożyczki bez BIK i KRD stanowią dzisiaj element ofert wielu firm. W ciągu zaledwie kilku lat pojawiło się gros firm, które proponują pożyczki bez zbędnych formalności. Warto jednak pamiętać o tym, że każda instytucja bazująca na rzetelnej weryfikacji klientów korzysta z rejestrów takich jak BIK czy KRD. Jedynie firmy pozabankowe mogą sobie pozwolić na udzielenie finansowania bez konieczności wnikliwej analizy sytuacji finansowej klienta. Takie jednostki bazują na prawie cywilnym, a nie na prawie bankowym, którego przestrzeganie jest dodatkowo sprawdzane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dzięki temu mogą sobie one pozwolić na udzielanie pożyczek na alternatywnych zasadach.

Pożyczka poza bankowa bywa jednak droga

Koszty związane z takim długiem są jednak zdecydowanie większe. Ogólny koszt spłaty to kilkaset procent więcej niżeli w przypadku tradycyjnego zobowiązania finansowego. Formalności i dokumentacja z tym związane są jednak zdecydowanie uproszczone, dzięki czemu większa ilość klientów może sobie na nie pozwolić. Decyzja o tego rodzaju zobowiązaniu powinna być zatem przemyślana bowiem w przyszłości może generować nazbyt duże koszty.

Różne są sposoby zaciągania kredytów bankowych. Można to zrobić osobiście w oddziale banku lub przez Internet, a nawet wysyłając SMS.

Szybkie kredyty i pożyczki zawsze były w cenie, ale nigdy nie były i nie są ogólnodostępne. Najszybszym sposobem zaciągnięcia kredytu jest wysłanie do instytucji pożyczkowej wiadomości SMS. Tylko czy takie kredyty w ogóle istnieją, a jeżeli tak to na jakich zasadach funkcjonują? Z pewnością nie można ich znaleźć w ofercie banków, które bardzo skrupulatnie sprawdzają potencjalnych pożyczkobiorców. Opcja SMS dostępna jest jedynie w pozabankowych firmach pożyczkowych. Jest to stosunkowo nowa oferta, a ma już wielu zwolenników, dla których czas oraz nieskomplikowane formalności są bardzo istotne.

Jeżeli ktoś jest zainteresowany pożyczkami poprzez SMS, powinien zajrzeć do porównywarki finansowej, która umożliwia łatwe sprawdzenie tego rodzaju ofert. Dzięki niej konsument może się wiele dowiedzieć na temat kredytów, w tym ich wysokości i okresu spłaty, czy sposobów weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej.

Interesującą ofertę pożyczki przez SMS proponuje Ekspres Kasa. W ramach mikropożyczki można tam pożyczyć do 2 tysięcy złotych. Nie jest to jednak pożyczka długoterminowa, gdyż pieniądze trzeba spłacić po dwóch miesiącach. Firma ta nie sprawdza historii kredytowej klienta w BIK. Pożyczkę przez SMS można również zaciągnąć w VIA SMS PL. Kwota pierwszej pożyczki wynosi tam nie więcej niż 500 zł, a spłata musi nastąpić już po 30 dniach. Jedyne warunki, jakie trzeba spełnić, to posiadanie konta bankowego oraz telefonu komórkowego

Mimo że uwaga pozabankowych firm pożyczkowych skupia się na kwotach wyższych pożyczanych na długi czas, nie sposób wyobrazić sobie rezygnacji z chwilówek. Pozostaną w ich ofertach chociażby dlatego, że zachęcają pożyczkobiorców do dalszego pożyczania. Obecna polityka kredytowa banków może pozbawić je wielu klientów, którzy, nie mając czasu lub zdolności kredytowej wybiorą chwilówki. Nie należy jednak zakładać, że taka perspektywa skłoni banki do zmiany swoich zasad.

Część studentów może liczyć na wsparcie finansowe najbliższych przez cały okres swojej edukacji. Inni muszą samodzielnie zatroszczyć się o utrzymanie i sfinansowanie swojej nauki. Jak temu podołać? Istnieją inne rozwiązania niż podjęcie dorywczej pracy. Warto rozważyć zaciągnięcie kredytu studenckiego.

Istotą preferencyjnego kredytu studenckiego jest wspieranie młodych osób, które ze względów finansowych nie mogą podjąć lub kontynuować nauki. Tego typu pożyczki udzielane są przez banki komercyjne, a dopłatę do odsetek gwarantuje państwo.

Jak działa kredyt studencki?

Kredyt studencki jest przyznawany na czas trwania studiów i wypłacany przez okres nieprzekraczający 6 lat, a w przypadku studiów doktoranckich – 4 lata. Wielkość raty kredytu jest ustalana corocznie przez ministra – w minionym roku akademickim wynosiła 600 zł miesięcznie. Taki kredyt jest wypłacany w transzach przez okres 10 miesięcy, a podstawowym warunkiem jego otrzymania jest posiadanie ważnej legitymacji studenckiej.

Kto może otrzymać kredyt?

Kredyt jest adresowany do studentów oraz doktorantów, którzy spełniają następujące kryteria:

• rozpoczęli studia przed dniem swoich 25 urodzin,
• miesięczne dochody gospodarstwa domowego (w przeliczeniu na jednego członka rodziny) nie przekraczają ustalonego progu (w roku akademickim 2014/2014 wynosił on 2500 zł),
• uzyskają od banku przyznającego kredytu pozytywną ocenę zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Gdzie złożyć wniosek o kredyt?

Wniosek o kredyt należy złożyć przed upływem ustalonego terminu, w jednym z czterech niżej wymienionych banków:

• PKO BP,
• Bank Pekao,
• Banku Polskiej Spółdzielczości wraz z zrzeszonymi bankami spółdzielczymi,
• SGB-Banku wraz z zrzeszonymi bankami spółdzielczymi.

Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku

Do składanego wniosku kredytowego student jest zobowiązany dołączyć:

• zaświadczenie o odbywania studiów,
• dokumenty związane z poręczeniem kredytu,
• oświadczenie o aktualnej liczbie członków w rodzinie,
• oświadczenia lub zaświadczenia o dochodach członków rodziny.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Warto wiedzieć, że poza niezwykle niskim oprocentowaniem kredyty studenckie odznaczają się jeszcze innymi zaletami. Najważniejszy z nich wiąże się z warunkami ich spłaty, które są niezwykle korzystne dla kredytobiorcy. Spłata zaciągniętego kredytu rozpoczyna się bowiem dopiero po upływie dwóch lat od ukończenia studiów. Ponadto osoby, które znajdą się w trudnej sytuacji materialnej lub życiowej mogą liczyć na zawieszenie, częściowe umorzenie, a w niektórych przypadkach nawet całkowite umorzenie spłaty kredytu. Wszystkie te cechy sprawiają, że studenci potrzebujący wsparcia finansowego powinni przynajmniej rozważyć zaciągnięcie tego rodzaju pożyczki.

Ubezpieczenia do kredytów to najczęściej proponowany w sprzedaży krzyżowej produkt finansowy. Czy warto się decydować na taki pakiet?

Kredyty z ubezpieczeniami to coraz powszechniej proponowane produkty będące w zestawie. Jako konsument musimy podjąć decyzję, czy wybrać dla siebie opcję z polisą ubezpieczeniową czy też z niej zrezygnować. Określenie, które rozwiązanie jest lepsze, zależy od różnych czynników, które postaramy się przeanalizować.

Ogólnie ujmując, ubezpieczenia do kredytów są proponowane dlatego, że zapewniają dodatkową ochronę dla banku i dla konsumenta. Założenie jest bardzo pozytywne i sensowne. Z polisą kredyt jest bezpieczny, ponieważ ma niższe ryzyko dla instytucji pożyczającej a także daje margines błędu pożyczkobiorcy. Mogłoby się w świetle tych informacji wydawać, że w każdej sytuacji polisa jest dobrym rozwiązaniem. W praktyce jednak tak nie jest.

Polisy do kredytów są najefektywniejsze, gdy nie podnoszą zbytnio kosztów. Jeśli zakup polisy oznacza zwiększenie raty kredytu np. o 50 albo o 100 zł miesięcznie, to jest to poważny wzrost wydatków i warto się zastanowić, czy warto ponosić takie dodatkowe koszty. Koszty polisy to sprawa kluczowa, ale tutaj sami musimy podjąć decyzję, co jest dla nas zbyt dużą podwyżką, a co jest podwyżką w granicach rozsądku. Skupić powinniśmy się raczej na kwestii, kiedy ubezpieczenie do kredytu jest efektywne, a kiedy nie. Taka polisa jest potrzebna najbardziej w przypadku długoterminowych zobowiązań. Przy kredytach hipotecznych zaciąganych na 20 lub 30 lat podpisanie umowy polisy choć wiąże się z dodatkowym kosztem jest rozwiązaniem praktycznym. Zabezpieczy nas na wypadek utraty pracy lub na wypadek jakiś problemów zdrowotnych. Tak długiej perspektywy czasowej nie da się przewidzieć i dlatego polisa przy długoterminowych pożyczka to rozsądny wybór.

Po drugiej stronie mamy kredyty krótkoterminowe zaciągane np. na okres 6 miesięcy. Tutaj prawdopodobieństwo problemów jest znacznie mniejsze. Oczywiście wypadków losowych nie da się przewidzieć, ale krótki czas trwania umowy generuje mniejsze ryzyko wystąpienia problemów ze spłatą niż w przypadku np. kredytów na 10-20 lat.

Na koniec należy wspomnieć o istotnej kwestii związanej z kredytami i polisami. Oprócz wcześniej wspomnianych kryterium należy wziąć pod uwagę także zakres ochrony oferowany przez polisę. Jeśli jest on zbyt wąski, to nie ma sensu kupować polisy. Tylko odpowiednio przygotowane umowy ubezpieczeniowe dają realną ochronę.  

Coraz więcej Polaków zatrudnianych na umowy o pracę w pierwszych miesiącach, a nawet latach, pracuje na umowie na czas określony. Czy – jeśli znajdujemy się właśnie w takiej sytuacji – możemy w tym przypadku liczyć na kredyt na mieszkanie?

Kredyt zaciągnięty na kupno mieszkania jest zobowiązaniem udzielonym na wysoką kwotę i na długi okres spłaty. Banki, pożyczając pieniądze pod hipotekę, skrupulatniej weryfikują zdolność kredytową kredytobiorcy, ponieważ chcą mieć pewność, że klient nie będzie miał problemu ze spłatą zadłużenia.

Jak banki badają zdolność kredytową?

Podczas analizy sytuacji finansowej kredytobiorcy, brane będą pod uwagę jego dochody miesięczne, spłacane kredyty, koszty utrzymania, a także rodzaj umowy o pracę i długość stażu. Banki, udzielając kredytów, preferują przede wszystkim formę zatrudnienia, jaką jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jednak w związku z tym, że coraz więcej osób jest zatrudnionych na umowy tylko na czas określony lub w formie innych umów, banki przychylają się także do tej grupy kredytobiorców.

Co z umową próbną?

Rozpoczynając pracę w nowej firmie, na ogół dostajemy pierwszą próbną umowę na okres trzech miesięcy. Oczywiście z taką umową ciężko będzie o kredyt, ponieważ taki dokument nie gwarantuje nam, że pracodawca zatrudni nas na dłużej. Na szczęście taka umowa nie jest całkiem bezwartościowa, ponieważ wlicza się do ogólnego stażu pracy.

Dodatkowe zaświadczenia

Pomimo tego, że banki przychylniej patrzą na kredytobiorców zatrudnionych na czas określony, takie osoby czeka trochę więcej formalności. Analizując sytuację tak zatrudnionego klienta, instytucja finansowa przede wszystkim zwraca uwagę na okres, na jaki została zawarta umowa oraz na to, czy jest to pierwsza, czy kolejna umowa z danym pracodawcą. Jeśli jest to pierwsza umowa, wtedy bank może zażądać od kredytobiorcy dodatkowego zaświadczenia, w którym pracodawca zagwarantuje, iż po wygaśnięciu aktualnej umowy o pracę, następna będzie zawarta na takich samych warunkach jak obecna. Niektórym bankom wystarczy zaświadczenie zapewniające, że aktualna umowa na czas określony będzie kontynuowana na kolejny okres.

Informacje o dochodach

Dodatkowo bank, przed udzieleniem kredytu, może poprosić kredytobiorcę o przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy o wysokości dochodu. Najczęściej taka informacja musi być podana na druku banku i powinna zawierać średnią dochodu z trzech ostatnich miesięcy. Instytucja finansowa w takim przypadku bierze także pod uwagę ogólny staż pracy kredytobiorcy, a czasami także staż pracy w obecnym miejscu zatrudnienia.

Chwilówki są dostępne dla wszystkich osób pełnoletnich – wystarczy wypełnić wniosek i wysłać go przez Internet. Będzie szybko, sprawnie – po kilkunastu minutach pieniądze znajdą się na naszym koncie. Gorzej wygląda sytuacja, gdy trzeba dług spłacać. Wtedy u wielu osób zaczynają się problemy. W jakiej instytucji dostaniemy kredyt na spłatę chwilówek?

Rzeczywistość i reklamy

Reklamy promujące pożyczki typu chwilówki wychwalają zalety tego typ zobowiązań. Szybko, sprawnie, bez zaświadczeń, bez sprawdzania BIK-u – tego typu hasła przyciągają zdesperowanych lub pilnie potrzebujących gotówki klientów. Jednak sprawa z chwilówkami nie przedstawia się tak korzystnie, jak to pokazują reklamy. Niestety tego typu pożyczki często są nie tylko wysoko oprocentowane, ale dodatkowo wiążą się z wysokimi kosztami pobocznymi, naliczanymi za udzielenie zobowiązania i za opóźnienia w spłacie. Klienci, którzy decyduję się na chwilówki, często poprzez wysokie opłaty dodatkowe i oprocentowanie, nie są w stanie spłacie zadłużenia w terminie i popadają w spiralę zadłużenia.

Spirala zadłużenia

Wysokie koszty pożyczki z firmy pozabankowej sprawiają, że klienci, często nie wiedząc, jak wybrnąć z zadłużenia, zapożyczają się w takiej instytucji po raz kolejny i spłacają jedno zobowiązanie drugim. Takie rozwiązanie jeszcze bardziej pogłębia ich problem i skalę zadłużenia. Z takiej sytuacji jest bardzo trudno wybrnąć, tym bardziej, że osoba zadłużona w firmach pożyczkowych nie ma szans na kredyt w banku. Wiadomo, że klienci korzystający z chwilówek najczęściej maja negatywna historię w BIK-u, więc bank odrzuci ich wniosek już w trakcie weryfikacji. Natomiast konsolidacja tego typu zobowiązań w instytucji finansowej raczej nie będzie możliwa ze względu na to, że bank nie uwzględnia chwilek jako zobowiązanie możliwe do spłaty. Do tego  kredyty konsolidacyjne są udzielane na ogół w kwocie od 10 000 zł czy 20 000 zł, natomiast kwota zadłużenia w chwilówkach waha się w kwotach 1000 zł czy 2000 zł.

Konsolidacja pozabankowa

W przypadku posiadania kilku różnych zobowiązań w parabankach, można skorzystać z konsolidacji oferowanej przez firmę pożyczkową. Taka ofertę posiada np. Provident. W ramach pożyczki konsolidacyjnej firm ta umożliwia uzyskanie zobowiązania na spłatę chwilówek lub innych pożyczek pozabankowych. Kwota tych zobowiązań nie może być wyższa niż 8000 zł, okres spłaty zostaje rozłożony na 45 lub 60 tygodni. Pożyczka ta może być udzielona w dwóch wariantach, czyli z domową obsługa lub z płatnością za pomocą przelewu.

Zewnętrzne źródło finansowania są ważne zarówno dla firm o ugruntowanej pozycji na rynku, jak i dla debiutujących przedsiębiorców. Niestety ci ostatni mogą mieć problem z otrzymaniem kredytu, ponieważ większość banków żąda od klientów firmowych co najmniej 6 lub 12 miesięcy stażu. A co z kredytami dla tych młodszych przedsiębiorstw? Sprawdź listopadowy ranking kredytów na start.

Kredyty zaciągane są przez firmy z różnych powodów. Najczęściej finansowana jest w ten sposób działalność bieżąca albo nowe inwestycje, dzięki którym przedsiębiorstwo może się rozwinąć. Nie wszystkie firmy dysponują własnym kapitałem, dlatego finansowanie zewnętrzne może być dużym impulsem do rozwoju lub może ustabilizować sytuację finansową przedsiębiorstwa.

Najlepsze kredyty dla nowych firm

Ranking kredytów dla firm: listopad 2015

Lp.	Bank	Oferta	Wymagany okres działania firmy na rynku	Marża
1.	BGŻ BNP Paribas	Kredyt Obrotowy z gwarancją de minimis	12 miesięcy	1,1%
2.	Idea Bank	Kredyt Obrotowy	0 miesięcy	1,5%
3.	Credit Agricole	Kredyt w rachunku bieżącym zabezpieczony depozytem	12 miesięcy	2,5%
4.	ING Bank Śląski	Pożyczka dla Przedsiębiorców	6 miesięcy	3-7%
5.	PKO BP	Kredyt Obrotowy MSP	0 miesięcy	2,37%
6.	Idea Bank	Kredyt Standardowy	6 miesięcy	3%
7.	ING Bank Śląski	Linia Kredytowa dla Przedsiębiorców	6 miesięcy	3,5-7,5%
8.	Raiffeisen Polbank	Linia kredytowa w rachunku bieżącym (wolne zawody)	6 miesięcy	4,5%
9.	Getin Noble Bank	Kredyt Wolne Zawody	6 miesięcy	5,5%
10.	Idea Bank	Kredyt na Start	0 miesięcy	5,75%

Firmy ze stażem mają łatwiej

Na naszym podium rankingu najlepszych kredytów przeważają oferty dla firm, które są w początkowej fazie rozwoju, ale jednak funkcjonują już na rynku 12 miesięcy. Tak jest w przypadku zwycięscy rankingu – Banku BGŻ BNP Paribas. Mowa tu o ofercie Kredyt Obrotowy z Gwarancją de Minimis. Kredyt udzielany jest tylko w złotówkach i trzeba zapłacić prowizję przygotowawczą 0,5%. Bank nie wymaga jednak ubezpieczenia, a maksymalnie można pożyczyć nawet 3,5 mln zł. Minimalna marża to 1,1%, oprocentowanie nominalne 8,83% w skali roku, a oprocentowanie rzeczywiste RRSO to 2,87%.

Pożyczka na start

Drugi w zestawieniu Idea Bank proponuje Kredyt Obrotowy dla firm już od pierwszego dnia ich istnienia. W tym przypadku kredyt również udzielany jest w złotówkach i może zostać przeznaczony na dowolny cel. Przez okres do 3 miesięcy nie są pobierane żadne opłaty ani odsetki. Nie trzeba płacić prowizji, a oprocentowanie nominalne to 3,23% w skali roku, natomiast RRSO – 3,27%.