Wolę raty malejące
W 99 na 100 rozmów z doradców finansowych usłyszycie, że lepiej jest spłacać kredyt hipoteczny w ratach równych. Ja jednak wolę raty malejące i do tego systemu spłat będę starał się przekonywać spłacających kredyty. Dlaczego? Powodów jest kilka, ale zacznijmy od początku.
W systemie rat malejących każda kolejna płatność do banku będzie niższa niż poprzednie (przy założeniu np. niezmienności oprocentowania kredytu oraz kursów walutowych w przypadku kredytów hipotecznych w obcych walutach). System spłaty kredytu w ratach malejących polega na tym, że kwota pożyczonego kapitału dzielona jest na ilość miesięcy-do tego dodaje się odsetki liczone wg wzoru: (wysokość oprocentowania w skali roku X kwota kredytu hipotecznego pozostała do spłaty)/12. Z uwagi właśnie na fakt, że kwota kredytu hipotecznego do spłaty co miesiąc jest niższa w związku z tym kolejne raty kredytowe są coraz niższe.
A jak jest to w przypadku, gdy kredyt spłacamy w ratach równych? Tutaj sposób obliczania jest bardziej skomplikowany. Należy najpierw obliczyć tzw. współczynnik „i” (uwzględniając okres kredytowania i oprocentowanie kredytu), przez który dzieli się kwotę kredytu. W ten sposób wychodzą nam raty równe aż do końca okresu kredytowania?
Klient ubiegający się o kredyt staje więc zawsze przed dylematem, który system rat kredytowych wybrać? Malejące czy równe?
Ja zdecydowanie wolę raty malejące. Co prawda na początku płacę wyższe raty niż w systemie rat równych, ale szybciej w ten sposób pozbywam się kredytu. Na końcu więc zapłacę mniej odsetek do banku a przecież oto chodzi. Mogę swobodniej zaplanować swój budżet domowy ponieważ wiem, że w najbliższej przyszłości (a więc teoretycznie tej, która jest najbardziej pewna) będę płacił wyższe raty a później już tylko coraz niżej. To jest dla mnie koronny argument. Nie przekonują mnie stwierdzenia, że płacąc raty równe mam niższe obciążenia przez jakąś część spłaty kredytu i nadwyżki mogę inwestować. A jakże i jeszcze do tego zapewne w fundusze inwestycyjne. Dziękuję i wysiadam. Wolę nie liczyć na możliwe zyski w przyszłości, które mogą ale nie muszą pokryć wyższe koszty kredytu związane z ratami równymi.
Czasami wydaje mi się, że system spłaty kredytu w ratach równych został wymyślony przez banki tylko po to by zarabiać jeszcze więcej na odsetkach. Może to zbyt spiskowa teoria, ale zastanówmy się-po co wymyślać skomplikowany wzór z ratami równymi skoro naturalny wzór wskazuje na spłatę w ratach malejących? W świetle ostatnich działań instytucji finansowych (nie tylko banków) tak teoria ma swoje podstawy. Nie zdziwi mnie jeśli banki posuną się dalej i wymyślą kolejny sposób żeby zarobić więcej na tym samym kredycie. Taka jest natura rynku. Ważne żeby w tym wszystkim zachować swój własny rozum i nie dawać się nabrać różnym naciągaczom.
Aleksander
- Kalkulator kredytowy
Osoby, które nie miały styczności nigdy z kredytami bankowymi nie mają pojęcia na jakich zasadach funkcjonują koszty i wszelkie opłaty. Okazuje się , że banki często stosują dodatkowe...
- Kredyt bez formalności
Aktualnie mamy dostęp do wielu kredytów jednak w zasadzie każdy z nich wiąże się z jakimiś formalnościami, w mniejszym lub większym stopniu. Należy jednak zaznaczyć, że coraz częściej d...
- Zwrot dopłaty do kredytu
Kredyt
Rodzina na swoim od lat zjednuje sobie tysiące zwolenników. Nie ma się co dziwić. Zapewnia bowiem ośmioletnie dopłaty do spłaty zobowiązania kredytowego. W związku z szalejącym n...
- Kredyt dla samotnych
Kto powiedział, że osoby samotne lub samotnie wychowujące dziecko nie potrzebują własnych czterech ścian? Dlaczego więc młode małżeństwa miałyby być bardziej faworyzowane przez pa...
- Decyzja musi być przemyślana
Takich historii jest wiele, ale czy wyciągamy z tego wnioski? Skoro się powtarzają to raczej nie. Zawsze decyzję o jakimkolwiek kredycie należy dokładnie przemyśleć. Nie zawsze w życiu j...
- konsolidacja kredytów
Wiele umów kredytowych zostało zawartych w bardzo niekorzystnych warunkach. W przypadku gdy ilość zobowiązań wobec instytucji finansowych stale rosła ze względu na niestabilną sytuację fina...
- Kredyt gotówkowy mBank
Wiele banków kusi nas swoimi ofertami korzystnych kredytów gotówkowych, które zaspokoją nasze najpilniejsze potrzeby. Zastanówmy się jednak nad najbardziej korzystną ofertą, np. - kredyt got...
- Płatny aneks zawsze gdy zmieniasz umowę
Wydłużenie okresu spłaty? Zmiana waluty kredytu? A może zmiana tryby spłat z raty równych na malejące? O ile modyfikacja w ogóle wchodzi w grę to za jej wprowadzenie będziesz musiał zapłac...
- Leasing
Leasing stanowi dzisiaj ofertę nie tylko dla klientów firmowych ale również dla klientów indywidualnych. Jest to niecodzienna sytuacja bowiem do tej pory leasing kojarzony był jako produkt sk...
- Oprocentowanie kredytów
Ile wynosi całkowite
oprocentowanie kredytów? Co się na nie składa? Oszacowanie rzeczywistego oprocentowania kredytu stanowi dla wielu osób nie lada zagwozdkę. Jeżeli nie radzimy sobie z o...
- Kredyty studenckie
Studencki żywot nie zawsze usłany jest różami Osoby, które wyjechały w celu kontynuowania nauki z mniejszych miast do metropolii narażone są na wiele pokus. Nie wszystkim rodzice sponsoruj...
- Oprocentowanie kredytu i coś jeszcze…
Czy oprocentowanie kredytu powinno być jedynym warunkiem decydującym o wyborze kredytu? Na raty naszych zadłużeń skała się jeszcze wiele czynników, na które również powinniśmy zwrócić u...
- Kredyt na dom
Przy zamiarze skorzystania z finansowania hipotecznego, którym niewątpliwie jest
kredyt na dom warto wybrać ofertę, która podczas jej spłacania nie przysporzy nam bólu głowy. Na wysokość ...
- Konsolidacja z Alior Bankiem
Zdarza się czasem, że nasze finanse wymykają się spod kontroli. Sytuacja o tyle niebezpieczna, że jeśli nie obejrzymy się w porę i nie staniemy twardo na ziemi, to możemy uwikłać się w pr...
- Auto kredyt
Auto kredyt jest usługą kierowaną do osób chcących zakupić nowy bądź używany pojazd nie wykładając na to z własnej kieszeni całej kwoty. Jeżeli mamy odpowiedni nadmiar gotówki, który ...
Tags: : kredyty hipoteczne, Kredyty, raty malejące, raty równe
This entry was posted
on wtorek, Lipiec 7th, 2009 at 10:32 and is filed under Kredyty.
You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed.
